提案之窗丨一份提案让“首贷难”不再难

□本报记者 程瑶

近日,佳木斯市民封女士自主创业开办了一家广告设计公司,随着公司业务的扩大,周转资金出现了缺口。但封女士询问了一些朋友,都说因为公司创立时间不长,没有规范的财务账目,也没有充足的抵押物,像她这种情况很难贷到款。后来依靠当地政府提供的“双稳基金”担保获得了贷款,解了燃眉之急。

封女士遇到的“首贷”困境并非个例。如何让一家从未获得过银行贷款的小微企业“首贷”成功,这不仅是企业主的期盼,更是关系民生和社会稳定的重大金融课题。

今年年初,省政协委员、七台河市政协副主席王颖经过两个多月的调研后,把一份关于增加我省小微企业“首贷户”数量的提案提交给了省政协。“我们七台河民建会员中很多是小微企业主,在与他们的交流中经常听到‘首贷’难的问题,我就决定要针对这个问题提出提案。”为此,王颖在对本市和省内部分地区小微企业进行广泛而深入的调研基础上,又走进七台河农商行、建设银行、哈尔滨银行等金融机构收集了大量的相关数据和意见建议,最终形成了一份掷地有声的务实提案。

“小微企业‘首贷难’,首先是因为小微企业自身实力不足,无法达到贷款要求。这些企业往往资产规模小、抗风险能力弱,财务制度不健全、资信状况较差,再加上缺乏有效抵押品,很难达到金融机构的授信标准。其次就是因为缺少历史贷款等信用记录,银行可获得的企业经营和信贷信息不对称,难以评估风险。”王颖告诉记者,针对这些原因,她在提案中提出了推进金融机构产品创新、探索信用贷款试点工作、建立健全“首贷户”融资担保体系、完善政策激励措施等四条针对性建议。

提案被转交给人民银行黑龙江省分行、省地方金融监督管理局、国家金融监督管理总局黑龙江监管局、省财政厅、省营商环境建设监督局后,得到这些单位和部门的高度重视,分别就其中提到的问题和建议提出了具体的解决落实措施。

在强化“首贷”金融产品创新方面,人民银行黑龙江省分行持续加大窗口指导力度,鼓励金融机构加速创新“首贷户”信贷产品和金融服务,强化科技赋能,合理运用大数据、云计算等技术手段,创新风险评估方式,为“首贷”企业提供在线测额、快速审贷、线上放款等服务,拓宽提升“首贷户”融资覆盖面和便利度。同时引导金融机构推出小微企业、个体工商户“首贷”专属信贷产品,提升信用贷款发放比例,从而有效缓解“首贷”企业缺乏传统抵质押品的问题。

另一方面,深入开展“首贷”企业培植相关工作。通过督促银行机构做好“首贷”企业金融产品及信贷政策宣传辅导工作,提升“首贷户”获贷能力;综合运用名单制对接、现场对接、线上对接及入企驻企等形式,畅通银企对接渠道,强化精准培育支持。

在探索信用贷款试点工作方面,省营商环境局联合国家金融监督管理总局黑龙江监管局共同推动在全省13个地市建设了“信易贷”平台,指导银行机构通过该平台共享企业注册登记、行政许可、纳税、社保等信息,从而改善银企信息不对称,提高贷款可得性。截至目前,省公共信用信息平台共归集312万条市场主体信用信息,全省入驻全国“信易贷”示范平台市场主体102万家,入驻金融机构274个,发布金融产品719个,成功授信8113笔,累计授信金额928.7亿元。

在建立健全“首贷户”融资担保体系、完善政策激励措施等方面,我省则通过落实省级中小企业稳企稳岗基金担保贷款(即“双稳”贷款)风险补偿政策,以及发挥省属担保公司龙头作用,缓解“首贷户”融资难问题。记者从省财政厅了解到,“双稳”贷款由风险补偿资金、银行机构、融资担保机构三方以7:2:1的比例分担风险,见贷即保,年化担保费率按照0.5%收取,且500万元(含)以下担保费全额减免。这一政策有力撬动了金融活水流向实体经济,尤其是“首贷”企业。2022年,“双稳基金”担保贷款惠及的首贷户就达1119户,贷款金额24.48亿元。今年9月,我省启动实施了新一轮“双稳”贷款政策,投放期为3年,支持更多“首贷户”获得发展所需资金。

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